买保险最怕什么？不是赔得少，是压根不赔。
很多人买了小额医疗险，生病住院了才发现，哎？怎么这也不报那也不报。其实很多时候，不是保险公司耍赖，是我们没看清“游戏规则”。
第一个坑就是医院。你以为只要是正规医院就行？太天真了。市面上绝大多数小额医疗险，只认二级及以上的公立医院普通部。这意味着，家门口的社区卫生服务中心、乡镇卫生院（大多是一级），还有那些服务很好的私立医院、民营专科医院，大概率都不在保障范围内。去了这些地方，花再多钱也得自己掏腰包。
更隐蔽的是“地区黑名单”。有些产品条款里会悄悄列出一堆除外地区，比如北京的平谷、密云、怀柔，天津的滨海、静海，还有河北的三河等地。这些地方所有的医院，哪怕等级够高，也可能被直接拒之门外。这不是针对谁，而是这些地区历史上医疗欺诈风险较高，保险公司为了控制成本不得不做的风控。投保前一定要翻翻条款里的“释义”或“责任免除”，看看有没有你所在的城市。
第二个坑是医保。你有没有社保，赔付比例差得不是一星半点。通常来说，如果你先用医保报销了，剩下的合理费用，商业险能报80%左右；但如果你嫌麻烦没用医保，或者忘了带社保卡，直接找保险公司理赔，比例可能直接腰斩到50%甚至更低。
所以，记住了：生病住院，先刷医保卡。这不仅是为了省当下的钱，更是为了让后面的商业险赔得更多。具体哪些医院能用、报销比例多少，别听销售吹，以你手里那份合同的白纸黑字为准。如果想系统了解怎么挑保险不被坑，可以看看水滴保保险攻略里的干货。