很多人买百万医疗险时最纠结的就是那个“1万免赔额”。平时感冒发烧住个院，花个三五千，医保报完自己掏点钱就完了，根本够不着那1万的门槛。这时候心里难免犯嘀咕：这保险是不是白买了？

其实，如果你觉得这个缺口有点难受，确实可以考虑配一份小额医疗险。

小额医疗险的特点就是“保额低、免赔额低”。它的保额通常只有1万到5万，但免赔额往往只有0元、100元或者几百元。这样一来，社保报销后剩下的几千块自费部分，正好可以由它来接力。相当于把原本需要自己扛的那1万块风险，也转移给了保险公司。

这种“百万+小额”的组合，主打一个无缝衔接。小病住院用小额医疗，大病住院用百万医疗，理论上能实现住院费用全覆盖。

不过，天下没有免费的午餐。加上小额医疗险后，最直观的变化就是保费变贵了。毕竟保险公司赔付的概率大大增加了，这部分成本最终还是会体现在你的账单上。而且，小额医疗险因为理赔频次高，产品的稳定性往往不如百万医疗险，有些产品可能卖几年就停售了，续保也是个问题。

所以，要不要加这份“补丁”，得看你自己的情况。如果身体比较弱，经常需要跑医院，或者特别在意每一分钱的支出，那加上它能让你更安心。但如果身体硬朗，一年到头难得去趟医院，为了那极小概率发生的几千元医疗费多交几百块保费，性价比可能就没那么高了。

不管怎么选，投保前一定要看清楚条款里的免赔额设置和报销比例。如果你对具体的险种搭配还有疑问，可以去水滴保保险攻略里看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的责任细节。