很多人买保险时心里都打鼓：这病以前得过，要不要说？说了会不会被拒保？不说是不是就能蒙混过关？

这种纠结太常见了。但咱们得把账算清楚。

根据《保险法》第十六条，订立合同时，保险人询问的情况，投保人必须如实告知。这不是建议，是法律义务。如果故意隐瞒或者因为重大过失没说实话，而且这事儿足以影响保险公司决定承不承保、或者收多少保费，那保险公司是有权解除合同的。

一旦出险申请理赔，保险公司会调取病历、进行核实。如果发现投保时存在故意隐瞒，不仅这笔钱赔不了，合同也会被解除，甚至可能连保费都不退。如果是重大过失，虽然可能会退保费，但理赔照样没戏。

有人听说过“两年不可抗辩条款”，觉得熬过两年就稳了。其实这是个误区。这个条款主要是限制保险公司解除合同的权利，但并不等于保险公司必须赔付。如果涉及欺诈或故意隐瞒，即便过了两年，理赔时依然可能产生巨大的争议，甚至被拒赔。为了省那点麻烦，丢掉几十万的保障额度，真不值当。

所以，在配置各类百万医疗险时，最稳妥的办法就是对着健康告知问卷，一条一条仔细看。问到了就说，没问到的不用多说。如果有些情况拿不准，比如体检报告上有个小结节，不知道算不算“异常”，可以走智能核保或者人工核保，让保险公司给出一个明确的结论。

我们水滴保一直强调，保险是建立在诚信基础上的契约。水滴保保险攻略里也有很多关于如何正确填写健康告知的干货，大家可以参考一下。别为了图一时省事，给未来的理赔埋雷。