买完重疾险后，你有没有想过这个问题：如果保障期内没出险，这钱是不是白交了？

说实话，我见过不少人在配置保险时纠结这个。有人觉得没用到就是亏，有人觉得买的就是安心。两种想法都没错，但映射到产品选择上，差异可就大了。

消费型和返还型重疾险的根本区别，就在于「没用上怎么办」这个问题的答案。消费型告诉你：没用上就是没用上，保险公司不会退钱。返还型说：没用上没关系，到期把钱还你。听起来后者很划算对吧？先别急着下结论。

消费型重疾险的保费确实比较友好，因为它的设计逻辑很纯粹——你花的钱就是用来买保障的，没有其他功能。所以同样的保额，消费型的保费压力明显更小。保障期限也灵活，短期的、定期的、终身的都有，可以根据自己的需求来选。

但问题来了，如果买的是定期消费型，保障期满后你还想继续有保障怎么办？那就得重新买了。问题是到时候年龄大了、身体状况也可能变了，保费会变贵，严重的话还可能被拒保。所以选消费型的话，保障期限的选择要慎重，尽量覆盖高风险年龄段。

再说返还型重疾险。满期返钱这个机制确实有吸引力，对于「不想让钱打水漂」的心理来说，是个不错的安慰剂。但你得想清楚几件事：为了这个返还功能，你每期要多交不少保费；几十年后返还的钱，购买力大概率会比现在低不少——通货膨胀这东西，你懂的，时间越长老得越厉害。

说白了，消费型和返还型各有所图，没有绝对的好坏。消费型适合预算有限、追求高保障杠杆的人；返还型适合不介意多付保费、希望钱有去有回的人。关键是想清楚自己要什么，别被「返还」两个字迷惑了双眼，也别为了省钱选了不够用的保障期限。

想继续了解保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。