经常有家长问我，给家里“吞金兽”买保险，是不是保额拉得越高越好？毕竟爱孩子嘛，恨不得把全世界最好的都给他。

但这事儿还真不是钱多就能解决的。

咱们国家为了防范那种极端的、大人伤害小孩骗保的道德风险，在监管层面给未成年人的身故保额设了“天花板”。这可不是保险公司小气，而是法律硬性规定。

具体怎么算呢？

如果孩子还没满10周岁，不管你在几家保险公司买了多少份带身故责任的产品，最后赔下来的身故保险金总和，不能超过20万元。要是孩子已经满10周岁但还没成年（18周岁），这个上限会提高到50万元。

我寻思了一下，有些家长可能不理解，说那我这重疾险买个100万保额，难道只赔20万？

这里得厘清一个概念：这个限额主要针对的是“身故”赔付。如果是重疾险里的重大疾病理赔，或者是医疗险的报销，通常是不受这个20万或50万限制的。也就是说，孩子真得了大病，该赔100万还是赔100万，但如果是因意外或疾病导致身故，赔付总额就得卡在那个红线里。

所以，在给小朋友配置保险的时候，别光盯着身故保额看。对于10岁以下的孩子，意外险的身故保额买20万就够了，买高了也是退保费或者不赔，纯属浪费。

与其纠结身故保额，不如把重点放在重疾保障和医疗报销上。毕竟孩子成长过程中，生病住院的概率远比极端风险要高得多。

另外提醒一句，在给孩子买保险之前，咱们大人自己的保障配齐了吗？父母才是孩子最大的“保险”，如果大人自己还在“裸奔”，先给孩子买一堆保险，其实逻辑上是有点本末倒置的。想了解怎么科学搭配家庭保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。