经常有人问，明明都是保大病的，为啥百万医疗险一年才几百块，重疾险动不动就几千甚至上万？这钱花得冤不冤？

其实这俩根本就不是一个维度的东西，拿它们直接比价格，就像拿自行车和轿车比油耗，没啥可比性。

百万医疗险：解决“看病贵”的问题

它便宜是有原因的。本质上是报销型，你住院花了多少，它按比例给你报，而且通常有个1万块的免赔额。也就是说，小病小痛根本用不上，只有真遇到大病住院，自费超过1万的部分它才管。

这种设计把高频低损的风险剔除了，所以保费能压得很低。但它也有短板，比如保费会随年龄涨，年纪大了可能比年轻时贵不少；而且大多是交一年保一年，万一产品停售或者身体变差，续保可能会受影响。

重疾险：解决“生病后没钱生活”的问题

重疾险贵，是因为它给的是“真金白银”。对于符合合同约定的重大疾病（通常指确诊、达到特定状态或实施特定手术），保险公司会一次性给付保险金，不管你实际花了多少，也不管你有没有发票。

这笔钱你可以拿去治病，也可以用来还房贷、付护工费，或者弥补生病期间没法工作导致的收入损失。它更像是一笔“收入补偿金”。

而且重疾险通常是长期合同，年轻时买，费率就锁定了，哪怕以后涨价也跟你没关系。有些产品还带储蓄属性，没出险的话，现金价值还能慢慢积累。

到底该怎么选？

我寻思了一下，其实不用二选一，成年人的世界最好是都要。

刚工作的年轻人，预算有限，可以先买个百万医疗险兜底，防止因为一场大病把积蓄掏空。这时候去水滴保官网首页看看，挑个保障全的就行。

等成了家，有了房贷车贷，或者上有老下有小，那就务必把重疾险配上。毕竟一旦倒下，全家人的生活质量都可能跟着滑坡。30岁左右是买重疾险的黄金期，身体好、费率低，再往后拖，不仅贵，还可能因为体检异常被拒保。

说白了，百万医疗险是帮你付医院的账单，重疾险是帮你付生活的账单。两个搭配起来，心里才踏实。