做自由职业这几年，我最大的感触就是“手停口停”。以前在公司，头疼脑热有医保，万一出点大事还有工伤保险兜底。现在自己单干，虽然时间自由了，但那种“裸奔”的焦虑感其实挺重的。

很多人问我们水滴保，自由职业者到底该买什么保险？我觉得别被那些复杂的清单吓到，核心就两条：先保住命，再保住钱。

首先是解决看病贵的问题。没有职工医保或者只交了居民医保的朋友，百万医疗险是必须得看的。这东西一年几百块，能撬动几百万的保额，专门对付那些动辄几十万的住院费。我寻思了一下，选的时候别光看价格，得盯着“保证续保”这几个字。现在市面上有些产品能保证续保20年，这意味着哪怕你这期间身体变差了、理赔过了，保险公司也不能随便拒保或者停售你的产品。这种确定性，对咱们这种没有单位靠山的人来说，太重要了。

然后是重疾险。很多人觉得有了医疗险就够了，其实不然。医疗险是报销医院里的花费，但如果你得了大病，两三年没法工作，家里的房贷、孩子的学费、日常开销谁来管？重疾险是确诊符合条款约定就赔一笔钱，这笔钱怎么花随你，主要是弥补收入损失。自由职业者收入不稳定，这笔“救命钱”其实是给自己留的缓冲期。

至于意外险和定期寿险，属于基础中的基础。意外险便宜，一百来块钱就能搞定，磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报。定期寿险则更适合家里有老小、背着房贷的朋友。说句不好听的，万一真有什么三长两短，留一笔钱给家人还债、生活，算是最后的责任吧。

具体的保费预算，真的得看你自己口袋里的钱。别听别人说一定要买多少保额，量力而行最重要。如果你对怎么搭配拿不准，可以去水滴保官网首页看看，或者翻翻我们的保险攻略，里面有很多针对不同人群的配置思路，比盲目跟风强多了。

对了，别忘了社保。虽然我们是自由职业，但还是建议以灵活就业身份去当地社保局把养老和医保交上，这是国家给的底子，商业保险是在这个基础上做的加固。