给娃配保险，很多家长会纠结：有了医疗险，还要买意外险和重疾险吗？或者买了重疾险，是不是就不用管医疗了？
其实这三者就像家里的防盗门、灭火器和应急存款，各自管着不同的风险，没法简单互相替代。
意外险：管“磕了碰了”的小麻烦
小孩子刚学会翻身、走路那会儿，真是让人提心吊胆。坠床、烫伤、被异物卡喉，或者跑跳时摔伤，这些都属于意外。
意外险主要就是报销这些意外导致的门诊或住院费用。比如不小心烫伤了去急诊处理，或者摔骨折了住院，符合合同约定的合理医疗费用，在扣除免赔额后，按约定比例报销。具体能报多少，得看合同里写的赔付比例和限额。
医疗险：管“生病住院”的大开销
孩子免疫力弱，肺炎、肠胃炎住院是常有的事。万一碰上需要用到进口药、靶向药的情况，医保能报的部分有限，剩下的自费部分压力就不小了。
医疗险是报销型的，重点应对住院产生的大额医疗费用。通常要超过合同约定的免赔额，且在责任范围内，才能按比例报销。它解决的是“看病贵”的问题，特别是那些医保覆盖不到的自费药、特效药。
重疾险：管“大病来袭”的家庭经济冲击
重疾险和上面两个不一样，它是给付型的。如果孩子不幸罹患白血病、重症手足口等合同约定的重疾，并且达到了合同规定的给付条件（比如特定的疾病状态或实施了约定的手术），保险公司会直接给付一笔保险金。
这笔钱不是拿来报销医药费的，而是给家长的“补偿”。孩子生大病，父母往往得请假照顾，收入会减少，后续还有康复费、营养费等各种隐性支出。重疾险赔的这笔钱，就是用来填补这些家庭经济损失的，让大人能安心陪孩子治疗，不用太愁钱的事。
所以，意外险偏向应对日常小意外的医疗花费，医疗险偏向应对生病住院的高额医药费，而重疾险偏向应对大病发生后对家庭整体经济的冲击。想给宝宝配齐保障，这三个角色最好都考虑到，具体怎么搭配，可以看看水滴保保险攻略里的建议，结合自家情况来选。