上周带娃在小区遛弯，旁边一位新手爸爸问我：你家孩子买的什么保险？我说意外险、医疗险、重疾险都配了。他愣了一下：这么多？一个不就够了吗？
这个问题挺典型的。很多家长以为，给孩子买了医疗险，意外险就没必要了——反正都是看病花钱。实际上，这三个险种解决的问题，差别大了去了。
先说意外险。顾名思义，它专门管“磕了碰了”的事。宝宝翻身坠床、被热水烫到、吃东西呛到了、异物卡喉……这些意外事件带来的门诊和住院费用，意外险能派上用场。当然，具体能报多少、怎么报，得看合同里约定的责任范围、免赔额和赔付比例。不是买了就啥都能报，这点得心里有数。
医疗险呢，它是报销型的，重点解决住院产生的医疗费用。孩子肺炎、肠胃炎住院，花的钱不少；进口药、靶向药这些医保不一定能覆盖的部分，医疗险可以作为补充。不过，通常要超过免赔额，并且符合合同约定的责任范围，才能按比例报销。
重疾险就不一样了，它是给付型的——不是说花了多少钱然后报销，而是确诊了合同约定的重疾、达到条款要求的疾病状态或完成特定手术，保险公司直接给一笔钱。这笔钱干什么用，保险公司不管。家长因为陪孩子看病可能没法工作、孩子康复期间需要营养费、家里各项开支……这些隐性成本，重疾险给付的钱可以兜住。
所以你看，意外险管小意外，医疗险管住院费用，重疾险管大病后的家庭经济窟窿——各有各的用处，谁也替不了谁。想给孩子配保险，先把这三个险种的区别弄清楚，心里就不慌了。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。