说实话，最近被问到“哪款增额终身寿险收益最高”的人特别多，但这里面有个挺容易被忽略的坑——很多人拿来对比的产品，其实早就停售了。

监管层面，预定利率这几年的调整动作不小。2023年8月，超过3.0%利率的产品全面下架；再到2024年6月30日，3.0%预定利率的增额终身寿险也集体停售，市场紧接着切换到2.75%甚至更低的档位。你要是还拿着去年、前年的“收益榜单”来找产品，八成会发现自己看中的那几款根本买不到了。

所以比起追问“哪个产品排第一”，不如先把注意力放到真正能落到实处的选择逻辑上。

一是看长期收益空间。预定利率可以简单理解为保险公司给到我们的“上限承诺”，长期持有情况下，实际收益率会逐步趋近这个数字。产品现金价值增长得快不快，可以通过不同年份的现金价值表来感受。

二是看资金取用的灵活度。减保规则是否白纸黑字写进合同、保单贷款能贷出多少，这些直接影响你以后急用钱时的操作空间。有些产品减保没写进条款或者限制较多，实际灵活性会打折扣。

三是看健康告知的宽松程度。不同产品对既往症、检查异常记录的核保尺度差异挺大，身体有些小毛病的用户可以重点关注这块的差异。

四是看保险公司服务能力。品牌背景、理赔响应速度、客户口碑这些虽然难以量化，但长期持有的保单，背后的服务稳定性还是很关键的。

总的来说，盯着具体产品名字和收益率买，不如先把上面这几个维度想清楚。想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。