你有没有过这种困惑——明明买了几百块的医疗险，住院花了八千块，结果保险一分没报？

问题很可能出在免赔额上。

百万医疗险，听名字挺唬人的，保额几百万，但它有个门槛：大多数产品设置了一万元左右的免赔额。啥意思呢？就是看病花的钱先减去一万，剩下的才能用它报销。八千块的住院费？不好意思，没达到起付线，保险公司跟你说拜拜。

那这险是不是坑？倒也不是。它本来就是用来兜底大病的，花个几万几十万的重大疾病，它能顶上。日常小病小灾的，就有点使不上劲了。

这时候小额医疗险就派上用场了。这玩意儿保额一般就一两万，但免赔额很低，有些甚至没有。感冒发烧、肺炎住院，花个两三千，它直接给你报销。

所以很多人把这两个搭着买——小额医疗险管小病，百万医疗险管大病。小额险把一万免赔额填上，百万险再cover大头的住院手术费，自付压力就小多了。

要说值不值得买，关键看你家实际情况。孩子三天两头跑医院的，或者自己体质不太好经常看门诊的，搭着买确实能省不少钱。当然，大人身体健康、很少生病的，单独买个百万医疗险也够了，毕竟主要防的就是那个“万一”。

说白了，医疗险这东西没有标准答案，量体裁衣最重要。想继续看具体的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。