经常有朋友问我们水滴保：“听说有个‘十大疾病险’，是不是只保十种病？”

其实，保险行业里压根就没有什么官方认证的“十大疾病险”这个标准产品名。这更多是过去一些保险公司为了营销方便，把最高发的几种大病拎出来说事，或者是一些老产品在特定时期打的广告语。

现在买重疾险，心里得有本更清晰的账。

自2021年2月1日起，中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式实施。这意味着，只要是保成年人的重疾险，合同里必须包含28种统一规范的重疾。不管保险公司怎么包装，这28种病的定义和理赔标准是全国统一的，谁也改不了。

在这28种必保疾病里，有6种是真正的“顶梁柱”，占据了绝大多数理赔案例：

恶性肿瘤——重度（也就是大家常说的癌症，但不包括早期原位癌等轻度情况）；

急性心肌梗死；

脑中风后遗症；

重大器官移植术或造血干细胞移植术；

冠状动脉搭桥术；

终末期肾病（尿毒症期）。

你看，原文里提到的肺癌、胃癌、肝癌其实都归类在“恶性肿瘤”这个大项下；而像良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭这些，虽然也在保障范围内，但发生概率相对那前几位要低不少。有些老产品说的“十大”，可能就是把这6种核心加上几个高发的次要疾病凑数。

所以，纠结是不是“十大”没太大意义。现在的正规重疾险，起步就是28种，很多产品甚至保到100多种。但病种多不代表就好，关键得看那6种核心高发疾病保得全不全——当然，按新规这是必须的。

比起数病种个数，我更建议你盯着这几个细节看：

一是看轻症和中症保障。新规把恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症分了级，轻度也能赔，虽然赔得少点（通常30%保额），但门槛低了，更容易拿到钱。如果一款产品不带轻症中症，那真得慎重。

二是看豁免条款。要是得了轻症，后面的保费能不能免交？这点很人性化，毕竟生病后收入可能受影响，别再让保费成为负担。

三是看健康告知。别光看保什么，得看自己能不能买。如实告知健康状况，才能确保将来理赔不扯皮。

如果你正打算给家里人配置保障，不用被各种花哨的病种数量迷花眼。抓住核心高发疾病，看清条款里的轻重症划分，再结合自己的预算和健康情况来选，这才是正道。想多了解一些挑选技巧，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的避坑指南。