很多人纠结终身寿险，觉得它既像保险又像存钱罐。其实这东西挺两极分化的，爱的人觉得稳，不爱的人觉得贵。

咱们先说它好在哪。最大的好处就是“稳”。只要合同生效，不管你是80岁还是100岁走，保险公司都得赔。这种确定性，是定期寿险给不了的。定期寿险保个20年、30年，要是平平安安到期了，保费就消费掉了；终身寿险反正迟早要赔，所以带点储蓄性质。

特别是现在流行的增额终身寿险，现金价值会跟着时间涨。你要是手里有一笔闲钱，十几年不动用，放里面确实能锁定一个长期的利率。在利率下行的时候，这点还挺吸引人的。有些朋友把它当成给孩子存的教育金，或者自己的养老金补充，取用的时候通过减保操作，灵活性比纯年金险稍微高那么一点。

但缺点也真不少，而且很致命。

第一，贵。同样的保额，终身寿险的保费比定期寿险高出好几倍。对于预算有限的家庭，为了买终身寿险而压缩其他保障（比如医疗险、重疾险）的预算，其实是本末倒置。

第二，前期退保亏惨了。终身寿险的回本周期比较长，前几年现金价值很低。你要是买了两三年突然急用钱想退保，可能连本金的一半都拿不回来。所以这钱必须是“长钱”，短期要用的千万别往里扔。

第三，保障杠杆低。如果你买寿险主要是为了防止家庭经济支柱早逝带来的收入中断，那定期寿险的杠杆率高得多，几百块就能撬动上百万保额。终身寿险更多是偏向于资产传承和财富规划。

所以，谁适合买？

通常是那些基础保障（医疗、重疾、意外、定期寿险）已经配齐，手里还有闲置资金，想要做长期资产配置、财富传承，或者担心未来利率继续下行的人。如果你是刚工作不久，或者背负着高额房贷车贷，建议先看看水滴保保险攻略里关于基础保障配置的建议，先把定期的保障做足。

别听别人说“有病治病，没病返本”就冲动下单。终身寿险是个好工具，但得用在对的地方。想清楚自己到底是想要那份“必定赔付”的安全感，还是想要更高的资金利用率，再做决定也不迟。