前几天有朋友问我，说看了一款重疾险，产品责任写得特别复杂，看完之后脑子一团浆糊。我说你先别管产品，你先把几个最基本的问题想清楚再说。
买多少保额合适，这个问题其实没有标准答案，但有一个粗略的参考——重疾险的核心作用是弥补收入损失和应对康复费用，一般建议保额覆盖3到5年的家庭开支。你要是年收入十几万，保额买十万八万，真出事了根本不够用；你要是年收入大几十万，买个二三十万可能也够了，关键是量力而行，别让保费本身成为负担。
要不要带身故责任呢？市面上有些重疾险是纯消费型的，没出事保费就消费掉了；有些带身故责任，得了重疾赔，没得重疾身故了也赔。听起来后者更划算对吧？但保费也贵不少。这里没有绝对的对错，就看你的预算和心理预期。
然后就是中轻症责任要不要加。现在的重疾险产品越来越多地捆绑了中轻症保障。轻症赔付比例低一些，但疾病定义也宽松很多。这部分要不要加，取决于你对保障完整度的追求，以及钱包的承受能力。
还有一个问题挺多人纠结的——多次赔付有没有必要？得过一次重疾之后，身体免疫力下降，再得第二次的概率确实会比普通人高一些。多次赔付的重疾险就是针对这个场景设计的。但说实话，这类产品保费也不便宜，要不要选，还是那句话——看预算。
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说到底，重疾险没有完美的产品，只有适合你的方案。产品责任是死的，你的需求和预算才是选购的核心依据。投保之前多问自己几遍这几个问题，比直接研究产品条款要有效得多。