买了30万保额的重疾险，住了一次院花了20来万，结果报销完发现——这笔钱根本覆盖不了生病期间的收入损失和家庭基本开支。

这类故事不算少见。问题往往出在最初定保额的那一刻。

选重疾险，核心不是挑产品，而是搞清楚自己真实的财务缺口。年龄、家族病史、生活习惯，这些都会影响一个人潜在的保障需求。三十岁上有老下有小，和二十出头刚工作几年的人，财务压力完全不同。

还有一个常识很容易被忽略：重疾险覆盖的不只是治疗费。康复期间的收入断了、护理费用上来了、一家老小还要正常过日子——这些钱都得考虑进去。

关于病种范围，可以稍微放心一点。按照行业协会的规范，市面上正规的重疾险必须包含28种核心重疾，包括恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，保障范围是有底线的。

真正的变量在保额。业内普遍建议30万起步，但这不是死的——具体要看年收入多少、家庭有没有负债、日常开销大不大。常见做法是把保额设为年收入的3到5倍。逻辑很简单：万一出险，这笔钱要能撑住整个家庭3到5年不崩盘。不同人的收入和负债差距很大，所以数字也得因人而异。

想继续看保额测算的具体思路，可以参考水滴保保险攻略。