身边有个朋友，前段时间查出了甲状腺癌，所幸发现得早，治疗费也就几万块。他想起自己前两年买过一份重疾险，心想这下能赔不少。结果一查保单，好家伙，就10万。他当时就傻眼了——房贷每月还八千，老婆在家带孩子没收入，这10万块钱够干啥？

这就是典型的保额没买够。行业内有个算法挺流行的：重疾险的保额最好能覆盖3到5年的家庭年收入。不是拍脑袋定的，而是考虑到万一真得了大病，至少三五年没法正常工作，这段时间的收入损失、康复营养费、可能还要请护工，10万8万的根本扛不住。当然，这是个参考区间，不是说非得卡死这个数字，毕竟每个家庭情况不一样。

说完保额再说说钱的事。我见过有人买重疾险跟买奢侈品似的，一年保费占家庭收入的20%多，家庭日常开支都紧巴巴的，保险顾问还在那儿推荐加保。保险本来是用来兜底的，结果搞得全家人吃糠咽菜，这不是本末倒置吗？一般建议保费支出控制在家庭年收入的合理比例以内，给生活留点余地。当然具体比例看个人情况，如果你收入稳定、没什么负债，适当多投点也没问题；但如果收入波动大或者家里用钱的地方多，就得悠着点了。

还有个事儿特别容易被忽略——投保年龄。我一亲戚去年想给65岁的老父亲买份重疾险，结果跑了好几家都说超龄了。他挺郁闷的：不是说能保到65岁吗？这就涉及到产品差异的问题了。市场上的重疾险产品投保年龄上限各不相同，常见的有55岁、60岁、65岁，甚至有的定期产品能到70岁，但确实不是所有产品都一个标准。所以买之前一定要看清楚产品条款，别想当然。另外还有个扎心的事实：年龄越大保费越贵，核保也越严格，身体有点小毛病的可能直接被拒保或者除外某些责任。

说到核保，必须得提健康告知这件事。有的人买保险前体检年年飘过红灯，买的时候心存侥幸，觉得反正保险公司查不出来。这种想法挺危险的。投保时必须如实告知健康状况，这是基本义务。保险公司要是后期查出来你隐瞒了既往症，轻则拒赔，重则直接解除合同。有些人身体已经有了一些问题，那在挑产品的时候就得重点看健康告知的宽松程度和核保规则，货比三家总没错。

说了这么多坑，其实核心就一句话：买重疾险之前得想清楚自己需要多少保额、准备花多少钱、家里老人的年龄和身体情况能不能投保、自己的既往症会不会影响核保。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。