张先生确诊癌症的那一刻，整个人都是懵的。但让他真正睡不着觉的，是治疗费用——50万，普通家庭攒多久才能攒出来？

还好有社保。可社保这东西，报销范围是有边界的。进口药、自费项目，基本不在目录内，得自己掏腰包；质子重离子、CAR-T这些尖端治疗手段，医保要么不报销，要么报销比例低得可怜。而且，社保还设了起付线、报销比例和年度封顶线，大病面前，这些限制就像一道道门槛，挡在救命钱前面。

这时候，百万医疗险的价值就体现出来了。它专门填补医保报销后的空白——医保范围内的自付部分它能报销，医保范围外的自费费用同样能报销。大多数百万医疗险有1万元左右的年度免赔额，扣除免赔额后，合同约定范围内的医疗费用可以按较高比例报销。

还是算笔账吧：张先生癌症治疗花了50万，医保按政策报销了20万，剩下30万需要自费。有百万医疗险的话，这30万中属于合同保障范围内的费用，扣除免赔额后，大部分由保险公司承担。没有这份保险？这30万就得从家里掏。

不过，百万医疗险也不是什么都能报。它通常限定在二级及以上公立医院普通部，要求“合理且必需”的费用，还有免责条款和药品清单的限制。具体报多少，要看合同条款怎么约定的。

社保打底，百万医疗险应对高额医疗支出风险，这套组合拳打下来，普通家庭面对大病时才更有底气。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。