买百万医疗险，大家最纠结的往往就两点：一是得了大病，医院里没药、得去外面药店买的昂贵靶向药给不给报？二是今年赔了钱，或者身体变差了，明年还能不能接着买？
先说外购药的事。以前很多百万医疗险只管住院期间的费用，医生开的药如果在医院药房缺货，让去指定药店买，这部分钱保险公司是不管的。但现在不少产品已经把这个漏洞补上了，把“恶性肿瘤特药”或者更广泛的“外购药械”写进了合同里。
这意味着，如果确诊了癌症等重疾，在指定药店购买的特定药品，保险公司是可以按约定比例报销的。这点太重要了，毕竟一盒靶向药动辄几万块，如果没有这项责任，这笔钱就得自掏腰包，普通家庭确实扛不住。不过要注意，不是所有百万医疗险都自带这个功能，有的需要额外附加，有的则有特定的药品清单限制。所以在挑选时，一定要看清楚条款里有没有“外购药”或者“特药”相关的字样。
再来说续保的问题。市面上出现了不少“保证续保20年”的产品，这确实是个大进步。这里的“保证续保”是有法律效力的，意思是在这20年里，无论你的健康状况怎么变化，哪怕中间理赔过几次，保险公司都必须允许你继续投保，不能拒绝。
即便这款产品停售了，在保证续保期间内，已投保的用户通常仍可继续按原条款续保至期满。这对于需要长期治疗的慢性病患者或者重疾患者来说，简直是救命稻草。毕竟，谁也不敢保证自己未来二十年身体一直硬朗，有个稳定的保障兜底，心里会踏实很多。
但要提醒一句，保证续保不等于费率永远不变。在保证续保期内，保险公司虽然不能因为你个人理赔过就单独给你涨价，但如果整个产品的赔付情况超出了预期，保险公司是保留根据整体经营情况统一调整费率的权利的。当然，这种调整需要经过监管审批，不是保险公司想涨就能涨的。
至于大家常说的“全家核心保障”，其实逻辑很简单：意外险管意外事故，百万医疗险管大额住院医疗费，重疾险管生病期间的收入损失。这三种搭配起来，基本能把普通家庭面临的大风险挡在门外。预算有限的情况下，优先把百万医疗险配齐，确实是性价比很高的选择。如果想了解更多关于不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。