前几天一朋友问我，说他想给老婆买份重疾险，附加投保人豁免，说是万一自己出事还能有个保障。我就问他：你今年多大？身体情况怎么样？他愣了一下，说52了，体检报告上还有个脂肪肝。你看，这事儿就不太对劲——大多数重疾险对附加投保人豁免是有年龄限制的，50周岁以上能通过核保的产品非常少，而且健康告知也会卡得很严。
其实为家人选重疾险，很多人容易卡在两个问题上：保障多久、要不要加附加责任。
先说保障期限。有人觉得保到60岁便宜，能把保额做高。逻辑上没问题，但得想清楚一件事：60岁之后恰恰是重疾发病率陡然上升的阶段，保障断了之后再想补，几乎买不到合适的产品了。所以选保障期限这事儿，不能光算眼前账，得把整个家庭的生命周期拉通看。经济允许的情况下，保到70岁或终身，压力会小很多。
再说附加投保人豁免。这个功能本身是好的，核心逻辑是：万一投保人（通常是家庭经济支柱）发生重病或身故，后续保费不用再交，但被保险人的保障依然有效。对夫妻互保或父母给孩子投保来说，确实能起到风险对冲的作用。但它不是万能的。
另外，年龄是个硬门槛，超过50周岁能附加的产品凤毛麟角。还有，投保人自己的健康情况也得过一遍审核，等于把两个人的健康状况都翻出来检视一遍。更重要的是，豁免只保“出事”这一种情况，如果只是想转移“断供”风险，其实还有更简单的办法，比如选支持自动垫交或减额交清的产品。
所以我的建议是：先把家里的经济支柱保额做足，再考虑期限和附加责任的事儿。别为了省那点保费把保障期限压得太短，也别看到“豁免”两个字就直接加，得看自己的年龄和身体情况过不过得了关。