你有没有过这种经历——打开一份重疾险合同，疾病列表密密麻麻写了一百多种，结果越看越懵。
其实吧，这里有个关键信息很多人不知道：根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，保险公司只要把产品定名为重大疾病保险且主要保障成年人，所有产品必须包含28种统一定义的重疾。这不是哪家保险公司自己拍脑袋定的，是整个行业的统一标准。
所以问题来了——这28种重疾到底是啥？
理赔数据早就说明了，排在最前面的“六巨头”几乎拿下了绝大部分赔案：
恶性肿瘤——重度，这个不用说，肺癌、胃癌、乳腺癌都在里面。需要注意的细节是，早期恶性肿瘤、原位癌通常归到轻症保障里，不是重疾不赔，而是按轻症赔。
较重急性心肌梗死，就是我们平时说的心梗，要符合严格的临床诊断标准。严重脑中风后遗症，脑血管出了问题导致神经功能受损，后遗症还得持续超过180天。重大器官移植术或造血干细胞移植术，心肝肺肾移植以及骨髓移植都算。冠状动脉搭桥术，冠心病患者做开胸搭桥手术的那种。严重慢性肾衰竭，也就是尿毒症，需要长期透析或换肾。
这六种病占了重疾险理赔的大头，有的产品甚至能到八成以上。为啥？因为它们发病率高、治疗费用高、对家庭收入冲击大——正好是重疾险设计时瞄准的那类风险。
除了这六种，剩余22种统一定义的重疾还包括：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、非恶性颅内肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭等等。
到这里你可能想问：那产品宣传说保100种、120种疾病是怎么回事？
说实话，28种以外的病，各家公司可以自己加，但加进来的这些病，发病率往往比较低，理赔案例也少很多。所以买重疾险，与其盯着病种数量，不如把精力放在几件更实在的事情上：保额够不够用、赔付条件是不是宽松、健康告知有没有如实做。条款里白纸黑字写着疾病定义标准，没达到定义标准，保险公司是有可能拒赔的。不同产品的疾病种类和定义可能略有差异，投保前需要仔细阅读条款，了解具体保障范围和赔付条件。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。