想象一下：你下个月就要办退休了，去社保局一查——养老险才交了8年、9年，最多也就12年。差那么几年，退休手续卡住了。

这时候，周围可能有人给你支招。我得提醒一句：有些"路子"看起来是办法，实际上是给自己挖坑。

第一个坑：退保取钱

政策确实允许把养老险个人账户里的钱全部取出来，听起来挺诱人。但你知道代价是什么吗？

你缴进统筹账户的那部分钱——那是大头——打水漂了。更要命的是，以后你再也领不到按月发的养老金了。手里是落了点钱，可老了干不动活的时候，没养老金撑着，日子怎么过？这笔账怎么算都不划算。

除非真的山穷水尽了，否则别走这条路。

第二个坑：以为能一次性补缴

很多人觉得，反正到时候一次性把钱补齐不就完了？这话可不一定对。

关键看你交的是哪种养老险。职工养老险和城乡居民养老险，政策差得挺远。

职工养老险这边，2011年7月是个重要时间节点。《社会保险法》规定，累计缴费不足15年的，可以申请延长缴费至满15年。但如果你是在2011年7月之后才首次参保，那就只能老老实实逐年往后交，不允许一次性补齐。

2011年7月之前就参保的人，政策稍微宽松一点——先顺延缴费5年，5年后还不够的，允许一次性把剩下的年份补上。

城乡居民养老险又是另一套规则。到了60岁如果还没缴满15年，多数地区允许一次性补缴，然后直接办退休领钱。不过各地政策不太一样，具体怎么操作还得问当地社保部门。

还想继续交怎么办？

如果手头还能周转，挂靠原单位继续缴职工社保是个选择。以灵活就业身份自己交也可以，就是得多操心。不想继续挂靠的话，转成城乡居民养老险按年缴费也是条路，虽然将来领的钱可能少一些，但好歹有保障。

说到底，养老金这东西，遵循的是"多缴多得、长缴多得"。缴费基数越高、缴的时间越长，退休后到手的钱才越多。早规划、早行动，老了才能从容一点。