上周邻居张叔问我，他给他妈买的那种交10年保30年的意外险怎么样。我听完心里咯噔一下——这不就是我表姐当年踩过的坑吗？

先别急着反驳我，咱们算笔账。

60岁老人买一年期综合意外险，市场上几百块就能搞定，意外医疗、骨折津贴、住院补贴全包含。你说买个长期险吧，每年保费是前者的两三倍，杠杆率低得可怜。我就纳闷了，意外险又不像医疗险那样核保严格，今年产品不满意明年换个新的不香吗？非把自己锁死在一份十几年前的条款里，何苦呢。

说白了，老年人买意外险，图的就是意外来临时能报销医疗费。0免赔、不限社保、保额够用——满足这三点就够了。至于什么骨折专项保障，现在一年期产品卷成这样，哪家不带上？你非要买长期型，那只能说是钱多人傻。

哦对了，有人跟我杠长期险“稳定”。我就想问问，意外险的健康告知本来就宽松得像菜市场，你锁定一个固定产品图什么？万一中间有更好的新品出来，你是退保亏钱还是继续交钱膈应自己？

我的建议很简单：一年期消费型，一年一续，好就留着，不好就换。把买长期险多花的那部分钱，拿来补充一份百万医疗险不香吗？老年人最大的风险其实是高额医疗费，意外险保的是小磕小碰，医疗险才是兜底的大桩子。

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