上周吃饭的时候，朋友突然问我："你做保险这行，帮个忙呗，我看了十几篇测评，怎么每篇推荐的都不一样？"我想了想，嘿，这问题还真不是他一个人有。
说实话，重疾险这东西，测评文章写得越详细，反而越容易把人带进沟里。为什么？因为那些评分体系本身就透着股玄学味儿——80分比75分强多少？说不清的。真正该关注的，反而是几个硬杠杠。
第一个得看清楚的是：轻症和中症有没有。别觉得重疾离自己远，有时候体检发现的原位癌、轻微脑中风，严格来说不算"大病"，但治疗费用也不便宜。按行业规范，三种高发轻度疾病（恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付上限是基本保额的30%，可这毕竟是上限，不是每家公司都赔到这个数。有的产品轻症只给20%，差出来的数字可能就好几万。所以投保前，真得开口问一句：轻症赔多少、中症有没有、赔几次。
然后呢，有个老生常谈但很多人还是容易栽跟头的问题——健康告知。我之前遇到过一个客户，投保的时候觉得自己身体挺好，体检报告里有个小结节没当回事。结果两年后出险，保险公司一查，拒赔了。这事儿说起来挺冤的，但规则就是规则，不如实告知，风险全在自己身上。业内偶尔有人会说"熬过两年就能赔"，这话听听就算了，真到理赔的时候，保险公司调得出病史的。身体有小毛病的，别嫌麻烦，如实说清楚，核保结果不满意还可以换产品。
还有一关挺让人纠结的，就是可选责任那堆玩意儿。二次赔、疾病关爱金、住院津贴……加上去吧，保费呼呼往上涨；不加吧，又怕保障不够全。我的经验是，先问自己两个问题：家族病史里有没有高发重疾？手头紧不紧？如果家里长辈有癌症史，癌症二次赔可能真用得上；如果预算本来就不多，先把基础保障做扎实，可选责任以后再加也不迟。
说来说去，对比重疾险其实就看四样东西：保障全不全（高发重疾对应的轻症、中症有没有）、保费贵不贵（同等保障下横向比）、理赔条件松不松（赔付比例、间隔期、次数）、有没有额外服务（绿通什么的）。把这两个问题想明白，比追着看十篇测评靠谱多了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。