最近总有朋友问起那种“保额会自己长大”的保险，也就是增额终身寿险。这类产品确实有点意思，它不像传统寿险那样保额固定不变，而是随着时间推移，有效保额和现金价值都在稳步增长。
很多人第一眼看到“3.5%”或者“逐年递增”就觉得稳了，但我得提醒一句，这个增长率指的是基本保额的增长比例，并不是你拿到手的投资收益率。虽然长期持有下来，内部收益率（IRR）确实能接近预定利率的上限，但这需要时间的沉淀，绝不是短期就能看到的暴利。
选这类产品，我觉得主要看三个地方。
一是看谁能买。有些产品对年龄和职业放得很宽，比如从刚出生的宝宝到七十岁的老人都能投，甚至一些高风险职业也能加入。健康告知如果只有一两条，那对身体有点小毛病的朋友来说就友好多了。毕竟，能顺利买进去才是第一步。
二是看钱怎么进、怎么出。交费方式挺多，趸交、三年、五年、十年甚至二十年都有。如果你手头紧，选个长一点的交费期，每年压力会小很多。至于取钱，重点看“减保”规则。有的产品规定满五年后可以申请减保，每次不能超过已交保费或者基本保额的一定比例（通常是20%）。这个条款写进合同里才踏实，万一以后孩子上学或者自己养老急需周转，这笔钱能灵活支取，比死死锁在账户里强。
三是看实际用途。这种保单更适合做中长期的财富规划，比如资产传承或者强制储蓄。它不是用来炒短线的，持有时间越久，复利效应才越明显。
当然，市面上同类产品不少，条款细节千差万别。在水滴保官网首页上，你可以对比不同产品的具体责任。别光听销售说“收益高”，自己翻翻条款里的现金价值表，看看第几年回本，第几年开始有明显增长，这才是实打实的数字。
最后啰嗦一句，保险是长期契约，买之前务必看清楚健康告知和免责条款。如果有拿不准的地方，也可以去水滴保保险攻略里多看看别人的经验，或者咨询专业的顾问。毕竟，适合自己的，才是最好的。