很多人在30岁前后开始认真考虑给自己配置一份重疾险。倒不是因为怕死，是因为见过太多“病不起”的故事——一场大病下来，收入断了、存款清了、家庭生活质量一夜回到十年前。

说到这儿，我得先泼盆冷水：重疾险这东西，买错比没买更糟心。不是说产品本身有问题，而是很多人压根没搞明白自己到底在买什么。

先说多次赔付型。听起来很美好对吧？赔完一次还能再赔。但你得搞清楚两件事：一是间隔期，从上一次确诊到下一次确诊，中间要等多久才能再赔，间隔期越短越好；二是疾病分组，有些产品把高发的癌症、心梗、脑梗放一组，赔完一个整组都没了，等于白搭。不分组的产品相对友好一些，给付机会更多。

再说给付比例。有些产品在特定年龄段（比如60岁前）得重疾，给付比例会比基本保额高出一大截。30岁投保，60岁前万一出事，能拿到160%甚至更多的保额——前提是需符合合同约定的疾病定义、状态要求及等待期等条件。这笔账你算算，比买纯粹的基本保额产品划算多了。当然，比例越高通常意味着保费也越高，得看你预算是否撑得住。

其实我见过太多人纠结产品本身，反而忽略了更根本的问题：你的保障缺口到底有多大？你的预算上限是多少？你能不能接受长期缴费？把这些想清楚，再去看产品参数，心里就有底多了。

顺便提醒一句，投保前老老实实做好健康告知，别给自己挖坑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。