刷到过那种水滴筹的链接吗？点进去看两眼，心里就发紧。白血病、脑瘤、淋巴瘤……这些病名以前只在电视剧里见过，现在却越来越频繁地出现在真实世界里。每个求助帖的背后，都是一个普通家庭在和命运硬扛。
问题来了：刚出生的宝宝能吃能睡能哭，有必要急着买重疾险吗？
说实话，这个问题没有标准答案。但有一件事是确定的——少儿高发重疾确实存在，而且治疗费用远超普通家庭的承受能力。就拿白血病来说，光是治疗费用就可能达到几十万甚至上百万元，其中不少是自费药和进口药，医保能报销的部分有限。更别说孩子生病后，父母至少有一方得辞职贴身照顾，收入直接断档。
算笔账吧：治疗费打底几十万，父母一方停工两三年损失几十万，康复期的营养费、复查费、异地就医的交通住宿费……这些加起来，一百多万是个很保守的数字。你家能立刻掏出这么多现金吗？
如果答案让你犹豫了，那重疾险就不是智商税，是刚需。
越早投保，保费越划算。这个道理很简单——年龄越小，身体越好，保费自然越低，而且孩子能享受的保障时间也更长。大多数少儿重疾险要求宝宝出生满28天才能投保，所以满月后就可以开始考虑了。
给孩子买保险前，有几件事得先想清楚。先把大人的保障配齐，为啥这么说？因为父母才是孩子真正的靠山，家里经济支柱的保险还没买，先别急着给孩子砸钱。万一大人出事，孩子保费都交不上，整个家庭才是最危险的。
还有一点很重要——保额要够用。低于五十万的保额，在真正的重疾面前可能只是杯水车薪。有条件的话，尽量做到八十万甚至一百万。如果一家公司的最高保额不够，可以组合两家产品，两份保单独立赔付，互不影响。
少儿特疾保障也不能忽视。白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍性贫血、严重川崎病……这些儿童高发疾病，好的少儿重疾险产品会在基础赔付之外额外再赔一笔钱，具体比例视产品条款而定。没有这项责任的产品和有这个责任的产品，真到了理赔的时候差距会很大。
保障期限怎么选？这事没有绝对的对错，得看自家钱包。预算实在紧张的话，先保定期让孩子在成长期有兜底，等以后手头宽裕了再补；手头还行就一步到位保终身，孩子年龄小的时候保费也不算贵，而且能锁定一辈子的保障资格。但千万记住，别为了保终身把保额压到二十万以下——保额不够，才是最大的风险。
说到底，给孩子买保险这事，考验的不是产品，而是家长对家庭财务风险的认知。你可以不买，但得想清楚万一出事怎么应对。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。