很多新手爸妈觉得，孩子刚出生那会儿，能吃能睡，除了哭就是睡，看起来壮实得很，离“大病”这两个字十万八千里。但现实往往没那么温柔，像白血病、脑恶性肿瘤、严重川崎病这些少儿高发重疾，其实离我们并不远。

就拿白血病来说，治疗费用通常在几十万甚至上百万，这还只是医疗费。如果父母一方得辞职陪护，家里的收入来源少了一半，再加上康复期的营养费、异地就医的路费住宿费，这笔账算下来，100万可能都只是个保守数字。所以，给孩子配置重疾险，真不是杞人忧天。

什么时候买最合适？

大多数少儿重疾险要求出生满28天才能投保。这个阶段其实是“黄金窗口期”。一来，年龄越小保费通常越低，越早投保越划算；二来，只要出生后没查出先天性疾病或严重异常，健康告知通常很容易通过。早点锁定保障，还能让孩子享受更长的保障周期。

但在掏钱之前，有三条原则得刻在脑子里，不然容易买偏。

先保大人，再保孩子。这话虽然老生常谈，但太重要了。父母才是孩子最大的“保险”。如果家庭经济支柱的保障还没配齐，就先花大价钱给孩子买一堆保险，万一家长倒下，收入中断，孩子的保费谁来交？正确的顺序是：先把大人的重疾险、医疗险、定期寿险配好，再用剩余预算给孩子配置。想了解怎么给自己和家人做全面规划，可以参考水滴保保险攻略里的建议。

保额优先于期限。同样一笔预算，是买50万保额保到70岁，还是买30万保额保终身？我建议选前者。重大疾病发生时，最需要的是一笔足够多的钱来应对治疗和收入损失。保额不足，才是最大的风险。建议宝宝重疾险保额至少50万起步，有条件可以冲到80万到100万。如果单家公司限额，可以通过组合两家公司的产品来实现，比如甲公司50万、乙公司50万，两份保单独立赔付，互不影响。

死磕“少儿特疾”保障。这是少儿重疾险和成人重疾险最大的区别。好的少儿重疾险，在基础重疾赔付之外，还会对白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤等儿童高发疾病提供额外赔付。比如买50万保额，确诊白血病，基础赔50万，少儿特疾再额外赔50万到60万，合计就能拿到100万以上。如果没有这个责任，就只赔基础的50万，差距非常大。对比产品时，不仅要看覆盖病种数量（通常15-25种），更要看是否包含上述高发疾病，以及赔付比例是额外100%还是120%。

至于保障期限，常见的有保30年、保至70岁和保终身。保30年保费极低，一年几百块，适合预算极度有限的家庭，但缺点是30年后保障到期，如果孩子那时候身体出了小毛病，可能就买不了新保险了。保终身虽然前期投入高一些，0岁宝宝买50万保额一年大约两三千，但能锁定一辈子的保障资格，不用担心未来被拒保。综合来看，预算充裕优先选终身；预算有限可以先保30年，让孩子在成长期有保障，等成年后自己再补充。但千万别为了保终身而把保额降到20万以下，那就本末倒置了。

最后啰嗦一句，保险这东西，早买早安心。具体以当地政策或保险合同为准，如果有拿不准的地方，也可以去水滴保官网首页看看，或者咨询一下专业的保险服务人员。