给孩子买重疾险，很多家长第一反应是“有没有好产品推荐”。说实话，这思路有点倒过来了。产品是工具，需求才是根本。你家孩子几岁、身体怎么样、你一年能拿出多少钱、想保到什么时候——这些搞清楚了，选产品反而简单。
先说保障期限。保30年的定期产品保费相对低，优势在于用较少的钱把孩子成年前的保障做足，等他长大成人后再自己加保；保终身的产品听着更“一步到位”，但同样保额下费用会高不少。说白了，家庭预算宽裕的话一步到位没问题，预算紧张就先保定期，别为了“终身”两个字把自己逼得太紧。
再看少儿特定疾病这一块。白血病、重症手足口病、川崎病这些在少儿阶段发病率相对高的重疾，部分产品会单独给到额外赔付——也就是说，得了合同约定的少儿特疾，除了基础重疾保额，还能额外拿到一笔钱。这笔钱是用来弥补家长照顾孩子期间的误工损失、异地就医交通费等，实用性不低。选产品时可以留意产品是否覆盖了主流少儿特疾、病种数量是否够用，以及额外赔付的比例是多少。不过要提醒的是，“白血病赔付高”不等于“所有重疾都赔这么多”，具体还得看条款怎么写的。
门诊和住院小额医疗这块说实话有点鸡肋。孩子还小的时候确实容易跑医院，感冒发烧、肺炎住院都是常事，门诊报销看着挺贴心。但小额医疗保额通常不高，一般就几千块到一两万，免赔额也低。真要是遇上大病，靠这点额度根本不够，还是得靠百万医疗和重疾险。所以这笔钱要不要附加，看你家孩子平时去医院的频率——三天两头跑门诊的可以考虑，长期健康没怎么去过医院的，这钱花得有点冤枉。
还有一部分产品会绑定中高端医疗险可选责任，听起来很“高级”，和睦家、特需部、国际部都能报销。实际上这是给家庭条件宽裕、平时就医习惯去私立医院或特需部的家长准备的，普通工薪家庭没必要为了这个多花钱。真想要医疗保障，一份普通的百万医疗险可能更实用。
说了这么多，最关键的还是那句话：先想清楚自己要什么，再去找对应的产品。保额做足、保障期限匹配家庭财务状况、少儿特疾责任有当然比没有好，但别被各种附加责任迷了眼。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。