说个扎心的事儿——有人买了百万医疗险，生病住院花了七八万，结果报销时发现只赔了几千块。问题出在哪？保费倒是挺便宜，但他压根没搞清自己买的到底是啥。

买百万医疗险，盯着保费看是最容易踩的坑。便宜的不一定差，贵的也不一定好——不同公司的产品定价逻辑完全不同，年龄越大、健康状况越复杂，保费差距就越明显。所以与其比谁更划算，不如先想清楚自己到底要解决什么问题。

那么除了保费，到底该看什么？

保障范围是首要的。基础责任一般包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，有些产品还能报销外购药——这部分挺实用，但得确认自己的药在不在目录里。

赔付比例这个坑很多人没注意。有的产品社保报完后100%赔，有的只赔80%甚至更低。别小看这个数字，真到了报销的时候，差20%可能就是好几万。

免赔额也很关键。常见的是1万元，也就是社保报销后自费超过1万的部分才能赔。低于这个门槛的费用，保险公司是不管的。

还有几个条款特别容易踩雷：既往症定义、等待期长度、续保条件。有的人投保时没留意既往症条款，等理赔时才发现自己的情况早就被除外了。等待期内生病不赔这个大家都知道，但续保条件很多人会忽略——今年赔了，明年还能不能续保？产品停售了怎么办？这些都写在合同里，买之前一定要看清楚。

顺便提一句，北京那边的补充医疗险会定期调整参数，比如免赔额和赔付比例会根据政策更新。商业百万医疗险也是一样的道理，保险产品可能会调整条款，所以别以为投保时看到的内容就一成不变。

说到底，选百万医疗险跟选其他东西一样——最便宜的不一定是最好的，但最适合自己的，一定是那些条款写得清楚、责任范围自己满意的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。