养老保险这事儿，说白了就是“因地制宜”。你是上班族、个体户还是在家务农，适用的规则完全不一样。别再被那些过时的分类搞晕了——国家早就把新农保和城居保合并成了统一的城乡居民基本养老保险，现在就两大家族：城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。
先说城镇职工基本养老保险。这玩意儿对有单位的人来说，是强制性的——单位和你必须一起缴，想不缴都不行。钱分两笔进账：一笔进你个人账户，以后按月发给你；另一笔进统筹账户，用于支付现在退休人员的养老金。听起来有点“左手倒右手”的意思，但这就是社保的本质——互助共济。好处是啥？退休后拿到的钱通常比纯居民保险高一些，毕竟你缴得多嘛。不过话说回来，灵活就业人员也可以以个人身份参加这个保险，缴的是全额，待遇计算方式和企业职工一样，就是前期压力会大一些。
那如果没有固定单位呢？城乡居民基本养老保险就是给这类人准备的。不管你是城镇户口还是农村户口，只要年满16周岁、没在上班交职工社保，都可以自愿参保。这里面又分两个群体：
一是你自己做点小生意、当个体工商户或者自由职业者。收入不算稳定但也不算太低，可以考虑以个人身份参加城镇职工基本养老保险。虽然全得自己掏腰包，但以后养老金水平相对更高，而且缴费年限还能和以后上班接上。
二是收入确实不高、或者暂时没有稳定收入来源的城乡居民。城乡居民基本养老保险的缴费档次比较多，从几百到几千元不等，政府还会给一定补贴。缴得少，退休后领的也少，但至少有个兜底保障，不至于完全没着落。
说到底，选哪个没有标准答案。关键看三件事：你现在有没有单位、收入稳不稳定、未来想拿多少养老金。职工保险保障力度强但缴费门槛高，居民保险灵活度好但待遇相对有限。想继续看具体的参保流程，可以参考水滴保保险攻略。
哦对了，有一点必须提醒：职工养老保险必须缴满15年才能领养老金，居民保险也是同样的15年门槛。断缴的话会影响累计年限，所以换工作或者创业之前，最好先把这件事想清楚。