前几天有个朋友问我，说他在网上看到两个完全对立的观点——有人说百万医疗险又便宜又好，买它就够了；有人说没重疾险保障不完整，得买。听完他更懵了。
这其实是个挺常见的困惑。我先说个结论：这两个险种功能不同，不存在非此即彼的必选项。搞清楚它们到底解决什么问题，比纠结“先买哪个”重要得多。
先说百万医疗险。这东西本质上是报销型的——你住院花了多少钱，按合同约定比例报销。它最大的优势是便宜，年轻人一年几百块，能撬动几百万的保额。但问题来了，我不说你也猜得到：这类产品大多是短期险，续保不稳定。产品停售、身体变差，都可能导致下一年买不上。不过市场上也有保证续保期限较长的产品，比如6年、10年甚至20年的，如果特别在意续保稳定性，选这类会安心一些。
再说重疾险。这东西是给付型的——符合合同约定的疾病条件，保险公司直接打一笔钱给你，不看你实际花了多少。这笔钱怎么用是你的自由，治疗、康复、弥补收入损失、甚至补贴家用都行。听起来很美对吧？但它有个硬伤：保费贵，而且年纪越大越贵。很多人到了五十岁以后再买，累计交的保费可能跟保额差不多，这就叫“保费倒挂”。更扎心的是，年纪大或身体差的人，可能根本过不了健康告知。
所以你发现了吗？网上那些“百万医疗险续保难所以不能买”或“预算有限闭眼选重疾险”的说法，都是以偏概全。具体怎么选，得看你的钱包、身体和年龄。
如果你三十岁出头、身体健康、预算尚可，两个都配上是最理想的——医疗险解决治疗费用，重疾险兜住收入损失。但如果手头紧，只能选一个，我的建议是：先问自己一个问题——“我现在能通过重疾险的健康告知吗？”如果答案是肯定的，优先考虑重疾险，因为保费随年龄涨，越早买越划算。如果身体或年龄已经不支持了，退而求其次选百万医疗险，至少大额医疗支出有兜底。
说白了，保险这东西没有标准答案。你要是有其他具体问题，也可以看看水滴保保险攻略，里面讲得挺细的。
