很多家长在给孩子挑保险时，总喜欢问一句：“这钱啥时候能退回来？”

这种心情我特别理解，毕竟谁也不想钱打水漂。但咱们得先泼盆冷水：并不是所有儿童保险都能返还本金的。市面上那些带“返还”字眼的，通常是专门设计的储蓄型或两全型产品，而更多专注于治病救人的消费型保险，到期是不退钱的。

那到底几岁能拿回钱？这得看合同怎么签。

如果是为了孩子上学准备的教育金，一般会在孩子18岁到22岁这个区间分批给钱，刚好对应大学阶段的花销。有些产品也会设定在孩子30岁或者结婚时给一笔“创业婚嫁金”。

要是买的两全保险，那就得熬得更久一点。通常要等到保障期满，比如交了20年保30年，或者等到孩子50岁、60岁时，才能拿到满期金。至于那种定期返还型重疾险，如果一辈子没生大病，可能要到70岁或80岁才把保费退给你。

说句实在话，我寻思了一下，对于大多数普通家庭，真没必要死磕“返还”。

你想啊，返还型保险的保费往往是普通消费型的两三倍。多交的这部分钱，其实是让保险公司拿去投资了，几十年后返给你的那点本金，考虑到通货膨胀，购买力早就缩水了。而且，为了追求返还，很多时候我们不得不降低当下的保额。孩子万一真有个头疼脑热或者需要大额治疗，那点保额可能根本不够用。

给孩子买保险，顺序比返还更重要。

咱们先把最基础的“地基”打好：

第一，少儿医保必须得有，这是国家给的福利，不管身体咋样都能办，报销比例也还行。

第二，配个百万医疗险。一年几百块，能撬动几百万的报销额度，专门对付那些动辄几十上百万的大病医疗费。水滴保保险攻略里经常提到，这是防止家庭因病致贫的防火墙。

第三，少儿重疾险。孩子得了重病，家长肯定得请假照顾，收入受影响不说，后续的康复营养费也是大头。这笔钱是直接赔给家长的，怎么花随你，能弥补收入损失。

最后再加个意外险，小孩子磕磕碰碰太常见了，门诊报销很实用。

把这些保障做足了，如果家里预算还有富余，再去考虑教育金或者年金险也不迟。毕竟，保险首先是用来转移风险的，其次才是理财。别为了那点遥远的“返还”，让孩子在成长的关键期裸奔。

如果你对孩子的具体身体状况或者家庭预算拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，那里有一些更详细的筛选工具，能帮你理清思路。