说个扎心的——房贷在，你人倒下了，钱从哪来？

年收入20万，听着还不错。但你细算：房贷一年要还多少？家庭日常开销、孩子教育、人情往来又占掉多少？要是突然查出个大病，治疗费先不说，光是收入中断这一件事，就够喝一壶的。

行业有个通用做法——重疾险保额尽量覆盖3到5年的年收入。这不是哪个部门硬性规定的最低标准，而是考虑到：重疾治疗加康复，少说也得一到三年，这期间你没法正常上班，家庭开销却不会停；有些治疗手段比如靶向药、免疫疗法，一个疗程下来十几二十万没了，还不进医保。更别说万一需要长期护理，那更是无底洞。

所以算法很简单：先算清楚你每年刚性支出有多少，再看看手头还有多少负债没还清，两个数字加一起，大概就是你要对抗的风险敞口。比如年收入20万、家庭年支出15万、房贷还剩50万，那保底50万是起步，想从容一点就往100万靠。

但话说回来，保额越高保费越贵，年轻人、身体健康的阶段买还行，等上了年纪或者体检出过问题再想买，要么贵得肉疼，要么直接被拒。所以啊，有房贷有娃的中年人，反而是最该优先把重疾险配齐的人群——不是贩卖焦虑，是真的扛不住意外。

具体怎么定，还得看年龄、健康告知能不能通过、家里能拿出多少预算。这些没有标准答案，关键是把你的实际情况跟靠谱的规划师说清楚，让他帮你算算账。想自己先摸摸门道，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。