很多人手里已经攥着重疾险和百万医疗险，看到市面上那些专门保“抗癌特药”的产品时，心里难免犯嘀咕：我是不是买重了？还是说这玩意儿其实是个“补丁”？
这事儿还真不能一概而论。咱们得先扒开现有的保单看看，尤其是那份百万医疗险。
现在的百万医疗险虽然号称能报销几百万，但很多老款或者基础款产品，对“院外购药”也就是医生开了处方、让你去外面药房买的抗癌靶向药、免疫治疗药物，往往是不报的，或者报销比例很低。要知道，很多昂贵的抗癌特药在医院里根本开不出来，只能去指定药房买。如果手里的医疗险没写清楚包这一项，那这部分高额开销就得自己掏腰包。
这时候，单独的癌症特药险就显出它的“补丁”价值了。它专门盯着这些社保目录外、医院里没有的高价特效药，保费通常不高，但能把这块最大的费用缺口给堵上。如果你发现手里的医疗险对外购药限制比较多，或者干脆不保，那加一份特药险作为补充，确实能让保障更扎实。
至于重疾险，它是给付型的，赔的钱怎么花随你，可以用来弥补收入损失，也可以拿来买药。但它是一次性赔付，花完就没了。面对可能需要长期服用的昂贵特药，有一份能持续报销的药费保障，心里会更有底。
不过，在决定要不要加这个“补丁”前，我建议你先做两件事：一是翻出已有的保单条款，仔细看看“特定药品费用”或“院外购药”那一栏是怎么写的；二是留意产品的更新情况，保险条款和责任是会调整的，购买前最好找专业人士或者通过水滴保官网首页核对最新的产品信息，确保理赔时不会因为理解偏差而卡壳。
说白了，保险配置不是集邮，不用样样都买，但也不能有致命的短板。看清缺口，再决定要不要补，这才是最实在的。