最近不少厦门的朋友在问，那个“厦门惠民保2021”到底是个啥？值不值得买？

其实简单说，它就是咱们厦门市搞的一个地方性补充医疗保险。由政府和多家保险公司一起弄的，目的很明确：就是给基本医保打个补丁，让大家看病负担轻点。因为门槛低、价格便宜，上线后确实挺火。

这产品分两个版本：基础版和尊享版。很多人纠结选哪个，我给大家捋一捋。

先看基础版。一年70块钱，便宜是真便宜。它主要报的是医保目录内的住院自付部分。注意啊，是医保目录内。报销比例80%，保额150万。听起来不错，但有个前提：得先过2万的免赔额。这2万免赔额是和特药保障共享的。

再看尊享版。一年169元，贵了一倍多，但保障范围也宽了不少。除了包含基础版的所有责任（医保目录内住院费，80%报销），它还能报医保目录外的住院自费费用。这部分报销比例是50%，保额100万，同样有2万免赔额。

另外，尊享版还有一个很硬核的保障：质子重离子医疗。这个大家都知道，治癌症的高级手段，费用不菲。尊享版给100%报销，0免赔，保额100万。这点确实挺吸引人。

两个版本都有特药保障。保额100万，报销比例80%，也是共享那2万免赔额。比较良心的是，它保既往症。如果之前就有病，买了之后因这个病产生的特药费用，能报40%。这对很多买不了商业百万医疗险的中老年人或者带病体来说，是个不小的安慰。

所以，怎么选？

如果你年轻、身体好，预算又特别紧，或者只是想买个最基础的兜底，基础版够用了。毕竟70块钱买个心安，也不心疼。

但如果家里长辈年龄大了，或者自己有些小毛病，担心以后要用到自费药、进口药，甚至质子重离子这种高端治疗，那尊享版更合适。虽然多花不到100块，但把医保目录外的大头风险也覆盖进去了，杠杆率依然很高。

当然，我得提醒一句，惠民保毕竟是补充险，免赔额高、报销比例不如百万医疗险。如果身体健康，能买百万医疗险，还是建议优先配置百万医疗险，保障更全面、报销门槛更低。惠民保更适合那些因为年龄、健康或职业原因买不了百万医疗险的朋友，或者作为已有保障之外的一个额外补充。

想多了解点保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的干货。