买增额终身寿险的时候，“基本保额”和“有效保额”这两个词特别容易把人绕晕。
简单说，基本保额就是签合同那一刻白纸黑字写明的那个数字，相当于保单的“起跑线”。有效保额呢，则是在这个起点上，随着保单年度推移按合同约定比例逐年往上走的那个数字——时间拉得越长，数字越大。
但是！这里有个坑很多人踩过。有效保额听起来好像是“最后能拿到的钱”，实际上它主要管的是身故或全残理赔这一块。退保的时候，你拿回来的是现金价值，不是有效保额。这俩压根儿不是一个东西。
那身故保险金到底怎么算？行业内常见的做法是“三者取大”：已交保费、现金价值、有效保额，哪个数字大就按哪个来赔。不同产品细则会有差异，具体得看合同条款怎么写。
增额终身寿险跟定额终身寿险最大的不同，就在于它的保障额度不是一成不变的。这个增长特性确实能在一定程度上缓冲通胀对保障力度的侵蚀，但它本质上还是个保障工具，不是短期理财。把增额寿当存款买、指望前期退保不亏钱的思路，风险不小。
所以买之前，建议把产品条款里关于有效保额递增比例、现金价值回本时间、身故金计算方式这几块内容逐字读一遍，别嫌麻烦。想系统了解增额寿的选购要点，可以参考水滴保保险攻略。