你有没有发现，网上聊增额终身寿险的内容，要么吹收益多么多么高，要么说存取多么多么灵活。真到了要买的时候才发现——哎，怎么跟说的不太一样？
我认识一朋友，去年买了如意尊（星火版），买之前跟我聊，说增额寿嘛，存进去就能复利增值，想用钱了减保取出来就行了。结果今年急用钱想取一部分，发现减保规则跟他理解的完全不是一回事。
说这个不是要吓唬谁，而是这类产品的“水”确实比表面看起来深一点。
先说产品本身吧。增额终身寿险，名字听着复杂，说白了就是：人没了或者全残了赔钱给你的保险，但它的保额会随着时间慢慢变大。这个“变大”的部分是很多人真正关心的收益来源——现金价值。问题来了，现金价值怎么增长、能增长多少，跟你交几年钱、打算持有多久都有关系。不同情况下，内部收益率差别挺大的。保险规划师一般会有官方演示表，建议找他们要一份，对照自己的计划算算，别光听口头介绍。
然后是加减保。这个很多人关心。这么说吧，不是所有产品都标配，而且就算产品写了支持，具体怎么操作、什么时候能操作，要以保险合同条款和保险公司当下的保全规则为准。这两年监管政策调整比较频繁，保险公司保全服务也在优化，投保时的规则不一定跟以后完全一致。这个真不是危言耸听，问问身边这两年买过增额寿的朋友就知道了。
最后说个被很多人忽略的——免责条款。就是“什么情况下不赔”的约定。这部分增额寿一般比意外险复杂，投保前最好逐条看清楚，别稀里糊涂签了字，等到用的时候才发现踩了坑。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。