有个读者跟我倒苦水，说他买了一份重疾险，年缴六千多，交了八年，去年确诊甲状腺癌，本来以为能拿到一笔钱安心养病，结果理赔下来只有12万。他懵了——十二万够干嘛？化疗、误工、营养费分分钟把家底掏空。

回头一看保单，他买的是返还型的，附加了两全责任，没生病满期能拿回保费。听起来很美对吧？“有病赔钱、没病返钱”。可问题就出在这儿：正因为多了这层返还责任，每年保费比纯消费型贵出一大截。贵出来的那些钱，本质上就是你自己多交的，保险公司不过是拿你自己的钱再返给你。

业内有个说法，重疾险保额至少要能覆盖3到5年的收入损失，理想状态是30万起步，50万更稳妥。你算算，如果为了那个返还功能每年多掏两千三千块，二十年下来多交的钱够你再买一份纯保障型的了，结果呢？保额被压缩到一二十万，真出事的时候那点钱根本兜不住。

说白了，返还型重疾险把“保障”和“储蓄”绑在一起，听着全面，实际上两头都不够极致。保障那一头，保额不够；储蓄那一头，收益通常还不如你直接存银行或买个定期理财。它更适合什么人群呢——确实有强制储蓄需求、预算也比较宽裕、同时对保额要求没那么高的。但凡你家里上有老下有小、收入是全家主要经济来源，买返还型之前真得好好掂量掂量。

买保险这件事，我一直觉得应该先问自己一个问题：万一真出事，我需要多少钱才能踏实养病、不用为钱发愁？把保额做足是第一步。在水滴保的保险攻略里，有专门讲怎么根据家庭情况算保额的思路，感兴趣可以去看看。