很多人买重疾险有个通病——还没算清楚自己需要多少保额，就开始纠结要不要加返还、加终身、加多次赔付。

这就本末倒置了。

重疾险的本质是收入补偿，得了大病几年没法正常工作，这笔钱就是拿来续命的。10万和50万的区别，不是字面数字，而是能不能真正解决问题。所以预算有限时，第一刀应该砍在那些“听起来很好但不是刚需”的附加责任上。

什么附加责任？两全险、返还型、满期金这些。保险公司的精算师算得很清楚——让你“保费不白交”的代价，就是你现在少买了大量保额。同样的钱，消费型纯保障能买到的数字可能是返还型的两倍甚至三倍。省下来的钱自己存着，灵活度反而更高。

当然，砍完附加责任预算还是紧巴巴怎么办？还有个思路：压缩保障时间。

一个成年人，上有老下有小，中间还背着房贷车贷，最怕的就是四五十岁、家庭责任最重的时候突然倒下。保到70岁，基本覆盖了这段高风险期，价格却比保终身友好很多。等以后手头宽裕了，再补充终身保障也不迟。

说白了，预算有限时买重疾险，核心就一句话：在你最需要钱的阶段，先确保有钱。保额不够，其他都是虚的。