之前确实有一批年金险是按4.025%的预定利率来定价的，这在当时算是挺高的水平。像有些朋友提到的那款产品，演示里看着60岁开始领钱，几十年算下来内部收益率（IRR）能到3.46%左右，现金价值回本也快，还能减保取现或者附加万能账户，听着是挺让人心动的。

但咱们得看清一个现实：这种高预定利率的产品，基本上都已经停售了。监管后来把预定利率上限调低了，现在市面上新出的产品，定价利率普遍没以前那么高。所以如果你现在去翻产品库，大概率是找不到当年那款“悦未来”或者同类4.025%定价的新单了。

那现在想存养老金，该怎么看？

别光盯着那个“4.025%”的数字怀念了，那已经是过去式。现在的年金险，虽然预定利率降了，但也不是不能买。重点得换个思路：

看保证领取的部分。不管市场怎么变，合同里写明白每年能领多少、领多久，这才是落袋为安的钱。演示里的万能账户结算利率那是浮动的，别把它当成保证收益。

看现金价值的增长速度。有些产品虽然领钱晚点，但现金价值涨得快，万一中间急用钱，通过减保（也就是部分退保）拿出来的钱也多。不过要注意，减保规则现在各家保险公司管得挺严，有的限制每年只能减基本保额的20%，买之前得问清楚。

看灵活性。能不能加保，能不能对接信托，这些权益在长期持有过程中可能比那点利率差异更实用。

说白了，保险不是用来博高收益的，它是用来兜底和强制储蓄的。以前的高利率产品错过了就错过了，没必要纠结。现在的任务是根据自己手里的预算，挑一款合同条款清晰、公司服务稳定、权益写得明白的产品。水滴保保险攻略里也有一些关于如何挑选年金险的基础知识，有空可以翻翻，至少能帮你避开一些把“演示收益”当“保证收益”卖的坑。

最后啰嗦一句，任何关于“返钱”、“收益”的说法，都得回归到保险合同本身。业务员嘴里的“大概”、“预计”，都不如合同上印着的黑体字靠谱。