说实话，三口之家最怕的不是什么大事。就是那些突然砸下来的小概率事件——孩子生病、大人出事、家庭经济支柱突然倒下。这种事摊上一次，普通家庭就得伤筋动骨。
我认识一个朋友，前年孩子确诊了重疾。治疗费是一方面，更麻烦的是两口子都要陪护，收入直接砍半。他后来跟我讲，那段时间最庆幸的就是提前买了重疾险。不然后面真的不知道怎么撑过来。
儿童恶性肿瘤的发病率这些年一直在上升，我国年均新发病例超4万例。这个数字看起来可能没感觉，但你想想，4万多个家庭，背后就是4万多场硬仗。治疗费动辄几十万，父母至少一方要全职陪护——这意味着双重经济损失。重疾险赔的钱，刚好能填上这个窟窿。给孩子买的时候，建议选个20年或30年的保障期限，为啥？孩子成长的路还长，这个时间长度能较好地应对成长阶段的风险。
再说意外险。很多家长觉得意外这事离孩子很远，其实不然。小孩子活泼好动，摔伤骨折太常见了。意外险保费低、保障选择多，配置起来不难。但有个细节要注意——国家对未成年人身故保额有限制，不满10周岁不能超过20万，已满10周岁但未满18周岁不能超过50万。这是监管规定，防止道德风险。所以与其盯着身故保额，不如把意外医疗的保额做高，这才是真正用得上的部分。
至于医疗险，很多家庭觉得有医保就够了。医保确实是基础，能报销小额医疗费用。但说实话，医保目录有限，大病来的时候，很多费用要自己掏。这时候商业百万医疗险就派上用场了——专门报销医保覆盖不了的大额医疗支出，跟基本医保形成互补。家庭配置的话，建议基础医保人人必备，百万医疗险根据预算适当补充。
保费预算这事，我建议控制在家庭收入结余的10%-20%。先确定需要多少保额，再根据预算选产品，别反过来——保额不够的话，保险形同虚设。顺序上，家庭经济支柱优先，孩子其次；先做好整体规划，再去挑具体产品，别被市面上眼花缭乱的选择带偏了。
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