买重疾险的时候，大家经常会听到“等待期”这个词。简单说，就是合同生效后的一段时间内，如果因为疾病原因确诊了重疾、中症或者轻症，保险公司是不赔的，通常会退还保费，合同也就终止了。
设置这个等待期，主要是为了防止有人已经生病了才赶紧去买保险，也就是咱们常说的“带病投保”。
目前市面上常见的等待期有两种：90天和180天。很多人纠结选哪个，其实道理很简单：等待期越短，保障生效得就越快。同样是3月1日投保，90天等待期的产品，6月1日之后就有保障了；而180天的要等到9月1日。这中间差出来的半年时间，万一身体出点状况，风险可就全得自己扛着。所以，在其他条件差不多的情况下，优先选90天等待期的产品更稳妥。
不过，有个特殊情况得记清楚：如果是意外导致的重疾，是不受等待期限制的。比如投保第二天出了车祸导致深度昏迷，哪怕还在等待期内，保险公司也是必须赔的。这点倒是不用太担心。
除了时长，条款里的“字眼”也很关键。有些产品写的是“等待期内确诊”才不赔。啥意思呢？比如你投保后第85天感觉不舒服去检查，医生怀疑是癌症，但直到第95天才正式确诊，这种情况通常是可以赔的，因为确诊时间在等待期外。但更严格的条款会写“等待期内出现与重大疾病相关的症状或体征，并延续至等待期后确诊的，不予赔付”。这就麻烦了，要是第85天因为胸闷去看病，病历上写了“疑似心梗”，哪怕第95天才确诊，也可能因为“症状出现在等待期内”而被拒赔。一字之差，结果可能完全不同，所以看条款时得多留个心眼。
还有个很实际的建议：在等待期内，如果没有明显的不舒服，千万别主动去做那些针对性的全面体检或者疾病筛查。为啥？因为一旦查出来新的异常，比如结节、息肉什么的，虽然不一定影响当前这份保单（毕竟你是投保后查出来的），但这记录可能会影响你以后加保或者其他保险的理赔。如果这份重疾险是你唯一的保障，那就更得小心了。可以等过了等待期，再去做年度体检，这样更安心。
当然，我也不是让你有病硬扛。如果身体真的不舒服，该去医院还得去，健康永远是第一位的。拖延病情反而得不偿失。只是说，没事儿别为了“躲等待期”或者好奇去瞎折腾体检。
总结一下，挑重疾险时，优先看90天等待期的产品，仔细读读条款里关于等待期的定义，尽量选那种只卡“确诊时间”的宽松条款。投保后这段时间，照顾好身体，别急着体检，安稳度过这几个月，保障就正式生效了。如果想了解更多保险配置的小技巧，也可以看看水滴保保险攻略，里面有不少实用的干货。