最近总有朋友问我，那种“没出险就退钱”的返还型保险，到底是不是坑？
咱们水滴保在后台也常看到这类咨询。其实市面上常见的返还型保险，主要就是返还型意外险和返还型重疾险这两类。它们的核心卖点确实就是那个“返还”：如果你在合同约定的保障期内平平安安，没发生理赔，等到期满时，保险公司会按约定把保费（或者一定比例的保费）还给你。
听着挺美是吧？相当于白蹭了几年保障，最后本金还回来了。但这里头有个逻辑得捋清楚：天下没有免费的午餐。
返还型产品的保费，通常要比同保额的消费型产品贵出一大截。多交的这部分钱，其实是让保险公司拿去投资运作了，等到期满再连本带利（或者说扣除各项成本后）还给你。所以，所谓的“返还”，并不是保险公司大发慈悲送你的，而是你自己多交的钱在里头转了一圈。
我寻思了一下，这种产品适合谁呢？大概是那些预算非常充足，既想要保障，又强迫症一样觉得“钱不能白花”，非要看到回头钱的朋友。但对于大多数普通家庭来说，同样的预算，买消费型保险能撬动高得多的保额。毕竟，买保险首要目的是转移风险，保额不够，真出事了那点返还金可能连塞牙缝都不够。
另外，关于“返还”的具体细节，比如是返还已交保费还是现金价值，返还比例是多少，有没有通胀贬值的风险，这些都得白纸黑字看合同。有些产品中途退保只能退现金价值，那损失可就大了。
如果你拿不准自己适合哪种，或者想看看不同险种怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略里翻翻之前的文章，里面有不少关于配置思路的干货。当然，具体到某款产品能不能买，还得结合你的健康告知和实际核保结果来定，千万别光听销售嘴上说“一定能返”。