最近总有朋友问我，那种保额会“长大”的终身寿险到底值不值得买。

说实话，这类产品确实有点意思。它不像传统寿险那样保额固定不变，而是从第二个保单年度开始，有效保险金额会按照合同约定的比例逐年复利递增。市面上不少产品是按3%左右的复利递增，时间越久，保额越高。

但咱们得先泼盆冷水：这个增长率是保额的增长率，可不是你交进去的保费的投资收益率。别把这两个概念搞混了，不然心里预期落差太大。想算实际收益，还得看现金价值表里的内部收益率（IRR）。

那具体该怎么挑呢？我觉得不用整那些复杂的公式，看准这三点就行。

看谁能买。好的增额终身寿险，投保年龄范围通常比较宽泛。像市面上一些投保范围较宽的产品，出生满30天到70周岁都能投，这就很友好。不管是给刚出生的宝宝存笔教育金，还是给家里长辈规划一笔传承资金，覆盖面够广才方便一家人统一配置。

看怎么交钱。大家的经济状况不一样，有人喜欢一次性趸交，省事；有人更倾向分期，比如3年、5年或者10年交，这样对当下的现金流压力小点。选择多，才能匹配你自己的钱包厚度。

看“活钱”怎么取。买这种长期险，最怕的就是急用钱时动不了。所以保单借款和减保权益特别重要。万一哪天家里有个急事，可以通过保单借款周转一下；或者通过减保，取出一部分现金价值来应急，剩下的钱继续在账户里滚雪球。不过要注意，减保规则各家保险公司规定不同，有的有年度限额，投保前一定要看清楚条款。

我寻思了一下，其实买保险就是买个安心和灵活。如果你也在考虑这类产品，不妨去水滴保保险攻略看看更多关于家庭保障配置的思路，毕竟适合自己的，才是最好的。