很多人买年金险之前，只盯着收益率看，等到真要用钱的时候才发现——钱取不出来。
这里面的关键在于：年金险本质上是“约定领取”，不是活期存款。
以养老年金险为例，产品合同里会写清楚从哪个年龄开始领，常见的有55周岁、60周岁、65周岁等档位可选。不是你想什么时候领就什么时候领，得按合同来。国家金融监督管理总局对专属商业养老保险也有明确规定，被保险人领取养老金的年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁。所以这个“约定”是有监管依据的，不是保险公司随意设定的。
再说领取方式。主流产品普遍支持按月或按年领取，长期提供现金流，听起来挺稳定对吧？但问题来了——万一你中途急需一大笔钱呢？
那就只能退保。退保能拿回来的是保单的现金价值，而不是你交的保费总额。中国太平洋保险在相关产品说明里也提到过，年金险提前退保退还的是现金价值，且保单前期的现金价值往往低于已交保费。说白了，早期退保大概率要亏钱。
所以我们水滴保在给用户做方案的时候，一般都会反复确认：这笔钱在未来的十年甚至几十年里，有没有可能需要临时动用？如果答案是“有可能”“说不准”，那年金险可能就不是最合适的选项。投保这件事，适合比收益重要太多了。