很多家长在给孩子办完少儿医保后，心里会犯嘀咕：这国家给的福利挺香，是不是就不用再掏钱买商业保险了？

说实话，少儿医保确实是“保底”的神器，但它和成人社保一样，属于基础福利。既然是基础，就难免有“顾头不顾尾”的时候。比如报销比例通常不是100%，而且有起付线和封顶线；更关键的是，很多进口药、自费项目、特殊的医疗手段，它是不报的。

这时候，商业保险的作用就显现出来了。它不是来抢少儿医保风头的，而是来“填坑”的。

一般建议在孩子有了少儿医保的基础上，重点考虑两份商业险：一份是医疗险，另一份是重疾险。

医疗险主要解决“看病贵”的问题。孩子磕磕碰碰、感冒发烧住院，或者遇到大一点的病，那些医保报不了的自费药、检查费，医疗险能接着报。这就好比医保报了60%，剩下的40%里，医疗险能帮你扛住大部分。

重疾险则更像是一笔“应急现金”。我们都知道，医保是事后报销，你得先垫钱治病。如果遇上大病，这笔钱对普通家庭来说压力不小。而重疾险一旦确诊符合条款，是直接赔一笔钱到你账户的。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来弥补家长因为照顾孩子而误工的收入损失，或者作为后期的康复费用，都很实在。

至于意外险，如果孩子比较活泼好动，也可以顺手带上，毕竟小伤小痛的概率不低。

所以，别觉得买了医保就万事大吉，也别觉得商业保险是多余的开销。少儿医保打底，商业保险加固，这才是给孩子最稳妥的保护伞。具体怎么选，还得看家里的预算和孩子的实际健康状况，咱们水滴保官网首页上也有不少相关的配置思路可以参考。