我一个朋友，上个月加班到凌晨，心梗突发，人没了。他单位给买了意外险，家属去理赔，结果被拒了——“猝死不算意外”。这事挺让人难受的，也说明很多人买意外险之前，根本没搞清楚“保什么、不保什么”。

意外险的理赔，分三种钱。

第一笔钱是意外身故或伤残保险金。这确实是核心责任——人没了或者残疾了，赔一笔钱。成年人背负着家庭经济责任，这笔钱其实是留给家人的。建议保额能覆盖3-5年家庭支出，市场上主流配置是50万到100万。别买太少，不然真出事，钱不够用。

第二笔钱是意外医疗保险金。日常生活中磕磕碰碰、骨折住院，这项责任才用得上。报销额度一般建议选1万以上，免赔额越低越好——有的产品100元免赔，有的0免赔，各有各的定价逻辑，重点是看自己的就医习惯和预算。提醒一句，报销范围也得看清楚，有的产品只报社保目录内的费用，有的扩展到自费药和项目，保障差异挺大的。

第三笔钱是猝死保险金。很多人不知道，猝死按保险法理属于疾病身故，不在传统“意外”的定义范围内——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四项要求，猝死往往卡在“疾病”这一项上。所以普通意外险不赔猝死，除非产品条款专门约定了这项责任。经常熬夜加班的朋友，这块保障别漏掉。至于具体赔多少保额，得看产品条款约定，没有统一的行业比例。

至于住院津贴，有的话住院期间能补贴点营养费护理费，没有也不影响核心保障，属于锦上添花的选项。

选产品的时候，与其盯着价格看，不如先问自己一个问题：我的工作和生活场景，最怕哪种风险？然后再看哪款产品的责任设计跟你的担忧对得上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。