很多家长在给孩子挑重疾险时，都会纠结要不要多花点钱加上“投保人豁免”。这东西到底是不是智商税？

其实，它更像是一份给家长的“防断供”补丁。

咱们先搞清楚它是干嘛的。简单说，如果作为投保人的家长（比如爸爸或妈妈）不幸得了合同约定的重疾、身故或者全残，保险公司就会把剩下没交的保费免了，但孩子的保障依然还在。这就好比给保单上了一道双保险，防止因为大人出事，家里经济支柱倒了，没人交保费，孩子的保障也跟着断了。

为什么大家总强调给孩子买要加这个？

因为孩子自己没收入，全靠大人掏腰包。万一家长遭遇风险，家庭收入锐减，这时候还要继续给孩子交几千块的保费，压力确实不小。有了豁免，这笔钱就不用交了，保单还能稳稳当当陪孩子长大。

当然，也不是非加不可。有些家长会算账，觉得附加这个责任每年要多交几十到几百块，如果孩子保费本身就很低，或者家庭经济非常宽裕，这点钱完全不影响生活，那不加也行。但我个人建议，如果预算允许，还是加上比较稳妥。毕竟谁也无法预知未来，用极低的成本锁定长期的保障连续性，这笔账怎么算都不亏。

不过要注意一点，投保人豁免不是想加就能加的。家长自己也得过健康告知，如果身体已经有了一些小毛病，可能加不上去，或者需要额外核保。所以在给孩子投保时，最好同步看看大人的健康状况是否符合要求。

总之，这不是什么复杂的金融衍生品，就是一个很实在的风险对冲工具。如果你担心自己万一出点什么状况会影响孩子的保障，那它就很有必要；如果你觉得无所谓，那省点保费也无妨。具体怎么选，还得看你自己的风险偏好和家庭实际情况。如果想了解更多关于如何科学配置家庭保障的知识，可以参考水滴保保险攻略里的相关内容，或许能给你一些启发。