孩子刚出生那会儿，身边当爸妈的都在讨论保险。我一个朋友，孩子半岁的时候就开始研究重疾险，研究了三个月，最后跟我说：“我决定不买了，太复杂了。”

其实吧，重疾险没有大家想得那么玄乎。简单说就是——孩子要是得了合同里写明的那些大病，保险公司赔一笔钱，这钱怎么花你自己说了算。

说到给孩子买重疾险，很多人第一个纠结的点就是：定期还是终身？

我跟你说，这个问题的答案真的很简单——看口袋里的预算。

终身重疾险最大的好处就是“一劳永逸”。孩子越小买，保费越便宜，而且锁定的是长期费率，不会因为以后身体有点小毛病就被加费甚至拒保。你想想，孩子二十多岁的时候，万一甲状腺有点问题，买保险可就不是现在这个价了。终身重疾险直接把这个风险对冲掉。

不过，话又说回来，终身重疾险的保费确实比定期的高出一截。一个0岁宝宝买50万保额保终身的重疾险，20年缴费下来，总保费可能要比保30年的定期产品多出一倍不止。普通工薪家庭一年多掏几千块，积少成多也不是小数目。

而且这里有个细节很多人不知道——如果选的是含身故责任的终身重疾险，未成年人的身故保额是有限制的。10岁以下最多赔20万，10到18岁最多赔50万。超出这个限额的部分，监管是不认的。所以在选产品的时候，这个因素也得考虑进去。

所以我的建议是：预算宽裕，一步到位买终身没问题；但如果一年多掏几千块会影响到生活质量，定期重疾险绝对是个高性价比的选择。等孩子长大了，自己有收入了，再去加保也不迟。

说到底，保险这东西，没有标准答案，只有适不适合。与其纠结“最好的选择是什么”，不如先问自己“我的情况能负担哪种方案”。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。