刷到这条的朋友，先别急着划走。

你有没有想过，明明每年花几百块买了百万医疗险，生病住院后却发现只报销了一半？

问题可能出在一个特别容易被忽略的细节上——就医时的结算方式。

拿中邮年年好邮保百万（尊享版）医疗保险来说，它的报销规则是这么设计的：

被保险人以基本医疗保险身份投保并完成结算，赔付比例100%；但如果就诊时没有走社保通道，哪怕你实际上有医保，也只能拿到60%的赔付。简单说，买了保险≠用了保险。

这逻辑听起来有点绕对吧？我当初也是看了好几遍才反应过来。

举个例子你就明白了。小王和小张都买了这款产品，两个人都有城镇职工医保。小王住院花费10万，医保报销4万后，剩余6万走百万医疗险报销，因为全程用了社保身份，报了6万。小张同样是花费10万、医保报4万，但他贪方便没刷医保卡，全额自费后再申请商业险报销，结果只能拿到6万×60%=3.6万，自己掏了将近7万。

差了两万多，就差在结算那一下。

所以啊，就医的时候一定要跟医生说要走医保结算。这个动作不值一分钱，但可能救你几万块。投保的时候看清楚条款，就医的时候养成刷社保的习惯，这两点做到了，能避开大部分理赔纠纷。

如果你想对比不同产品在这个细节上的规则差异，可以看看水滴保保险攻略。我们整理了主流百万医疗险的条款要点，帮你把规则差异摆在一起看，省得自己一个个去啃 PDF。